林祥瑞
(贵州财经大学 贵州 贵阳 550025)
数字经济时代，数字化转型已经成为企业战略转型的主轴，在金融科技冲击下，商业银行业不能独善其身，积极采取应对措施。银行数字化转型，即采取“以客户为中心”的战略，运用数字技术优化客户服务，提升服务质量的行为。作为金融市场重要组成部分，近些年银行一直在数字化道路上摸索前进，新冠肺炎的冲击，更是给数字化转型打了一针催化剂，加速了银行数字化转型的进程。
金融科技的冲击，无疑是银行数字化转型的最大推动力，金融科技公司瓜分了银行利益，以及提供便捷的金融服务改变了客户需求，让商业银行意识到转型的必要性。
(一)对存款业务影响
第三方支付平台，一定程度上会分流商业银行的存款。比如支付宝和微信支付，这些支付平台有延迟支付功能，用户会将日常用于网上购物和线下支付的资金留存于平台，形成了大量沉淀资金。并且第三方支付平台大量宝宝类产品的出现，起购资金低、操作简单、年收益高于商业银行存款利率，并且还可以随时支付，一经推出就吸引了大量年轻人。虽然之后银行系也推出大量此类宝宝类产品，收益率甚至不低于第三方支付平台。但是由于第三方支付平台在客户需要的时候满足其金融需求，不同于商业银行的“锦上添花”，因此具有一定客户忠实度以及客户粘性，客户还是钟爱第三方支付平台的产品，对银行的存款结构造成了影响。
(二)对贷款业务影响
金融科技企业得益于较强的科技属性，运用数字技术针对长尾客户的贷款需求开发了一些列贷款产品，满足客户融资需求。最为代表的就是P2P，刚开始P2P以其放贷速度快和较低的门槛吸引了大量客户，对银行的贷款业务造成了较大影响。虽然目前P2P平台出现了一系列问题，但是也清退了大量不合规平台，净化了市场环境，能生存下来的必然是业内优秀平台，有利于平台长久发展。另外头部电商平台的贷款产品例如蚂蚁花呗，依托于场景消费，并且品牌信誉好，成为大量年轻人消费贷款的首选，对银行的个人消费贷款以及信用卡业务产生一定冲击。
(三)对中间业务影响
第三方支付因其便捷、易于操作的属性，广为消费者所接受。支付结算是银行的基础，第三方的兴起，挑战了商业银行支付结算的地位，瓜分了银行一部分交易业务利润。从表1可以看出，2019年第三方移动支付规模已经达到226.1万亿，市场规模庞大。目前第三方支付线下扫码市场已经逐渐饱和，开始向产业支付延伸。同时头部金融机构近年来开始涉及保险等代理业务，加速了金融脱媒，更加蚕食了商业银行的中间业务收入。
表1
金融科技对商业银行的冲击，让银行感受到了危机，意识到了“变则通”的道理，迫使商业银行进行转型。近些年银行积极求变，开始转变自身经营理念，从各方面加大数字化转型的力度。
(一)金融科技投入增加
科技是数字化转型的基础，各大银行都加大了对大数据等数字技术的投入力度，特别是头部银行机构，更是加大金融科技投入来促进数字化转型。其中“宇宙第一行”工商银行2019年金融科技投入163.74亿元，“零售之王”招商银行提出金融科技整体预算额度不低于上年营业收入的3.5%。同时头部银行机构纷纷成立金融科技子公司，与市场连结，推动业务和科技并进，来提升银行竞争力。银行在转型过程中不仅在资金上进行大量投入，同样在科技人才引进上采取一系列措施，招兵买马，以优厚的待遇吸引科技人才。
(二)零售业务数字化
由于客户线上化需求日益旺盛，商业银行逐渐改变了自身经营理念，取代了以往扩张网点式的粗放经营，加快升级手机银行，将经营重点转向线上平台。手机银行不仅可以全天候办理金融业务，还可以满足支付结算和投资理财等大部分金融需求，并且在转账手续费上较银行网点更低。2019年中国银行业协会发布《2019年中国银行业服务报告》，报告显示我国银行平均离柜率在2019年已经达到89.77%，已经达到了一个较高水平。同时2019年手机银行交易笔数达1214.51亿笔，交易金额达335.63万亿元，同比增长38.88%。从这些数据中可以看出线下业务已经被线上渠道所分流，客源也逐渐从线下转移到线上，这意味着商业银行零售业务转型的方向：线下网点经营转向线上数字化经营。
(三)公司业务数字化
商业银行在零售业务数字化转型上取得了不错的效果，与此同时，公司业务转型则显得有些滞后，因此银行以线上化、开放化、生态化、平台化为核心理念，积极推进公司金融业务线上化。商业银行通过优化企业手机银行智能服务，上线了一大批新的金融服务，客户可以在网上进行预约开户、贷款申请、打印各类电子对账单等业务操作。另外商业银行不仅将线下业务搬到了线上，并且在金融场景生态、非金融场景生态、引流获客等领域协同发力，旨在为客户提供一站式服务。
(四)营销智能化
传统的营销形式有客户主动上门、大众营销等方式，这种营销方式渠道单一并且营销转化率较低。在金融科技冲击以及客户需求发生变化双重压力下，商业银行业相应的转变了营销方式。营销方式也不再是开会的议题，而是商业银行实实在在做的事情。银行通过手中掌握的客户资料和标签，进行模型分析，充分挖掘客户需求，进行个性化营销，即客户需要什么就推送什么。通过个性化营销，为客户提供定制化服务，大大提高了银行的营销转化率。但是智能营销并不意味着就是机器代替人工，线上代替线下，银行要从战略上认清这一点。
(五)风控智能化
数字技术催生了新的经济形态，也催生了新的金融风险，导致风险的种类更加多样化，而商业银行的核心就在于控制风险。数字技术的快速发展，为银行布局智能风控提供了基础。目前银行在加快平台和系统的建设，积极布局智能风控。商业银行通过采取客户日常信息，利用大数据、人工智能等技术数字化处理之后进行风险定价，促使风险从事后处理变为事前防控，有效的防范了客户风险。此外银行利用5G技术与企业建立连接，将银行信息触角由单一企业延伸到整个产业链，实现全链条信息的整合，在为企业提供金融服务时降低了银行的信用风险。
1.注重差异化转型
不同商业银行在规模、技术、数字基因上都存在着差异，因此不同类型的银行在转型过程中应采取不同策略。中小商业银行由于资金实力匮乏，自身科技实力薄弱，可以采取和金融科技公司以及大中型商业银行合作的方式进行技术赋能，减少成本支出。这类银行通过技术手段改变经营模式，立足本地市场，为当地企业和客户提供个性化服务。而大中型商业银行资金和科技实力较强，可以采取“战略生态合作”的方式，打造环形生态圈，为客户提供一站式服务。
2.线上线下互为补充
银行的数字化转型，并不意味着简单的线下业务搬到线上、放弃实体网点，是要打造全渠道经营模式。转型的经营核心是为了更好的服务客户，对于大部分中老年人，线下网点仍是获得金融服务的重要场所，因此要保证这部分人的金融需求能够在实体网点进行满足。同时线下的网点是银行品牌和资金实力的象征，这是金融科技公司给不到客户的一种安全保障。未来的银行网点，更多的是一种“咖啡馆”式的体验场所，为客户提供智能化服务，让客户可以在网点享受银行科技带来的魅力。
3.转变组织架构
组织架构的调整是数字化转型的关键，也是相对落后和难以进行的一个环节。商业银行由于体制原因，内部机制僵化，层级制的框架结构束缚较多，部门协同能力较差，不利于数字化转型的进行。而组织架构变革可以有效整合资源，保证银行转型顺利进行。因此银行应该打破以往层级制束缚，以“大中台、小应用”的思路推进分布式架构转型，使组织扁平化，提供决策的速度。
4.重视人才培养
人才在是数字化转型的总设计师，数字化转型另一种程度上也是与金融科技公司人才上的竞争。互联网企业通过高薪的方式挖掘市场上优秀的科技人才，导致大量科技人才流向互联网企业。因此商业银行应该强化对银行内部人员优秀人才的培养，通过定期组织培训提升金融从业人员科技素养。同时加大对科技人才的引入力度，为转型提供坚强支撑。
数字化时代，对商业银行既是挑战又是机遇，但是可以预测的是数字化是未来银行发展的方向。得益于良好的IT技术和数据基础，银行是所有行业中最好做数字化转型的。所以银行业应该抓住数字化时代带来的机遇，鉴定不移的推动数字化转型，用技术优化金融服务、提高客户满意度，助力数字经济蓬勃发展。
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